La protección de datos personales relativos a obligaciones de carácter económico, financiero, bancario o comercial: análisis en el contexto de la Ley N° 21.680 que crea un registro de deuda consolidada en Chile

Abstract

La información financiera de las personas es un elemento crucial para el funcionamiento del mercado crediticio moderno. Los Sistemas de Información Crediticia (SIC) recopilan y procesan datos sobre el comportamiento financiero de las personas, permitiendo a las entidades financieras evaluar el riesgo crediticio y tomar decisiones informadas sobre el otorgamiento de créditos. Esta información puede incluir datos positivos, como el historial de pagos puntuales, y datos negativos, como incumplimientos de pago o morosidad. Si bien los SIC ofrecen ventajas para la estabilidad y la inclusión financieras, su operación plantea importantes desafíos para la protección de los datos personales. La recopilación y el tratamiento de información financiera sensible requiere un equilibrio cuidadoso entre la transparencia del mercado crediticio y los derechos fundamentales de los individuos. Este trabajo analiza el ordenamiento jurídico chileno sobre protección de datos personales, incluyendo la Ley N° 19.628, la nueva Ley de Datos Personales y la reciente Ley N° 21.680 que crea el Registro de Deuda Consolidada. Se examinan las deficiencias de la legislación actual y se exploran los efectos que tiene la implementación de un registro público de crédito sobre los derechos de los consumidores y el funcionamiento del mercado de crédito. En particular, se analizan las bases legales para el tratamiento de datos relativos a obligaciones de carácter económico, financiero, bancario o comercial en nuestro país y, además, se revisa la experiencia internacional en esta materia, tomando como referencia para ello los modelos de protección de datos europeo y anglosajón. Este trabajo busca identificar las mejores prácticas para garantizar un equilibrio entre la transparencia del mercado crediticio y la protección de datos personales. De esta forma, tiene como principal objetivo entregar un análisis que sirva como estudio para fortalecer la normativa chilena, promoviendo un mercado crediticio transparente, eficiente y respetuoso de los derechos fundamentales

People's financial information is a crucial element for the functioning of the modern credit market. Credit Reporting Systems collect and process data on individuals financial behavior, enabling financial institutions to assess credit risk and make informed decisions regarding loan approvals. This information may include positive data, such as a timely payment history, and negative data, such as payment defaults or delinquencies. While Credit Reporting Systems offer advantages for financial stability and inclusion, their operation presents significant challenges to the protection of personal data. The collection and processing of sensitive financial information require a careful balance between credit market transparency and individuals' fundamental rights. This paper analyzes Chilean legal framework on the protection of personal data, including Law No. 19,628, the new Personal Data Act, and the recent Law No. 21,680 that creates the Consolidated Debt Registry. It examines the deficiencies of the current legislation and explores the effects of implementing a public credit registry on consumers’ rights and the functioning of the credit market. In particular, the paper analyzes the legal bases for the processing of data related to economic, financial, banking, or commercial obligations in our country and also reviews international experience in this matter, taking as a reference the European and Anglo-Saxon data protection models This work seeks to identify best practices to ensure a balance between the transparency of the credit market and the protection of personal data. Thus, its main objective is to provide an analysis that serves as a study to strengthen Chilean regulations, promoting a transparent, efficient, and respectful credit market of fundamental rights