Rediseño del plan de gestión de riesgo de crédito de una empresa de factoring online

Abstract

Chita es una empresa de factoring online que comenzó sus operaciones en el año 2016. En el año 2018 experimentó una crisis de riesgo al recibir muchas facturas que no fueron pagadas. El modelo de riesgo del momento no cumplía con los requisitos mínimos para proteger a la empresa. Para dar una solución rápida al problema de riesgo se diseñó un filtro de riesgo llamado Ratificación que consiste en un brazo operativo de la empresa constituído por ejecutivos que complementan el modelo de riesgo. El principal objetivo de la Ratificación es confirmar la prestación de servicios o recepción de bienes por parte del receptor, y así verificar la veracidad de la factura. En la actualidad el filtro de Ratificación levanta serias dudas al ser protagonista en las respuestas deficientes de encuestas de satisfacción de clientes, donde estos reclaman lentitud de servicio. El tiempo de giro con Ratificación es 8 veces el tiempo de giro sin Ratificación. Esto es importante en un rubro donde el cliente paga por acceder a dinero antes de tiempo. El trabajo plasmado en este informe tiene como objetivo demostrar que existe espacio para aumentar el nivel de satisfacción de los clientes a través de la disminución de la frecuencia de la Ratificación, con una consecuente disminución del tiempo de giro, sin aumentar de forma problemática los niveles de riesgo de la empresa. Se utiliza la metodología del rediseño por su capacidad para estudiar problemas con muchas aristas, como es el caso. Se genera una definición de casos complicados para identificar ocasiones en que el proceso de Ratificación fue correctamente aplicado sobre una factura y cuando no. Se propone un método de evaluación de la satisfacción de un cliente basado en la probabilidad de re-operación de un cliente en los próximos dos meses luego de experimentar una operación con o sin Ratificación. Se propone un método de valorización de esta re-operación basado en el valor estimado de un cliente según antigüedad. Los resultados demuestran que la Ratificación sobre-castiga las facturas de menor monto respecto a las de mayor monto, logrando disminuir la frecuencia de Ratificación en un 41%, disminuyendo el tiempo de giro promedio en 1 hora y aumentando la facturación mensual en un 25%, con un aumento de riesgo medido en provisiones de 7%. Esto es equivalente a un aumento de 23,53 millones en facturación mensual (y 3,96 millones en provisión mensual). A la vez, el porcentaje promedio de ratificación mensual pasa de 35% a 21%. Finalmente, el impacto sobre el área de riesgo de la propuesta no requiere contrataciones extras y es manejable con traspasos de equipos dentro del área: dos ejecutivas de ratificación, una al equipo de normalización y otra al equipo de cobranza.