Responsabilidad del usuario y fraude bancario en Chile: una mirada crítica a la Ley 21.673 y su impacto en la seguridad del sistema financiero

Abstract

En la era digital, las transacciones electrónicas son esenciales, pero también han generado nuevos fraudes. La protección del usuario frente a estos delitos es crucial, por lo que la ley se cambia continuamente para adaptarse a los avances tecnológicos. En Chile, la ley 20.009, promulgada en 2005, limitó la responsabilidad de los usuarios por fraudes con tarjetas extraviadas, robadas o hurtadas. Sin embargo, con el aumento de fraudes electrónicos, la ley 21.234 de 2020 amplió esta protección a fraudes sin tarjeta presente, lo que provocó incentivos a la negligencia e incluso al auto fraude por parte del usuario. En 2024, la Ley 21.673 ajustó esta normativa, reduciendo el plazo para denunciar transacciones fraudulentas y estableciendo medidas adicionales como declaraciones juradas y denuncias obligatorias. Sin embargo, el estándar probatorio sigue siendo alto, lo que dificulta la prueba de dolo o culpa grave. Se analizarán posibles cambios que se podrían implementar para solucionar los problemas planteados, como bajar este estándar a culpa leve, definir deberes claros para los usuarios y mejorar la detección de auto fraudes para fortalecer el sistema financiero y proteger tanto a usuarios como a instituciones, con el fin de implementar un sistema financiero más seguro y confiable para todos los actores involucrados