Coaching independiente en finanzas personales mi dinero

Abstract

En Chile la Asesoría Independiente en Finanzas Personales es una actividad que no ha sido formalizada como un plan de estudios universitario ni como un giro comercial específico, y es más bien un negocio de nicho que entregan las corredoras de bolsa y algunos especialistas en inversiones, orientado principalmente a grandes capitalistas que requieren administrar sus patrimonios personales y familiares, careciendo el servicio en muchos casos de independencia de las instituciones financieras. Esta profesión existe en otros países más desarrollados como Reino Unido (IFA: Independent Financial Adviser), EEUU (CFP: Certified Financial Planner) o España (EAFI: Empresa de Asesoramiento Financiero Independiente) con una industria regulada y desarrollada la cual, con la crisis mundial de 2008, comenzó a masificarse debido a que las personas aumentaron su sensibilidad respecto al manejo de sus finanzas personales, y necesitaban saber cómo protegerse frente a los vaivenes y crisis del mercado financiero. El presente Plan de Negocios busca masificar y posicionar en la mente de los usuarios un servicio 100% digital de Coaching Independiente en Finanzas Personales orientado inicialmente a un mercado de 7 millones de trabajadores bancarizados y usuarios de Internet en Chile, principalmente millennials (16 a 35 años) y de la generación X (36 a 55 años), que necesiten mejorar su salud financiera accediendo de manera conveniente, fácil y oportuna a estos servicios, acompañándolos en la consecución de sus objetivos y en la toma de decisiones importantes para sus finanzas personales y familiares. Este servicio cubre una necesidad no satisfecha en nuestro país a pesar de tener niveles altos de inclusión financiera, con un 98% de las personas mayores a 15 años que posee al menos un producto financiero [1.1] y con 27 millones de tarjetas de crédito [1.2], sólo una de cada tres personas en promedio tiene niveles de Educación Financiera mínimos en contraste con países desarrollados, donde dos de cada tres adultos son financieramente educados en promedio [1.3]. Esto redunda en un problema de sobreconsumo y sobreendeudamiento de las personas, lo que se revela en que la relación carga financiera sobre ingreso disponible de los hogares (RCI) es la más alta de la OCDE con un 38% en promedio, mientras en Holanda el más alto luego de Chile es de 18,1%, Noruega 16,3% y Suecia 11,1% [1.5]. Nos muestra que en Chile la mayoría de las personas ignoran o no entienden bien cómo funciona el dinero, cómo regular el consumo en función de su presupuesto disponible y cómo hacer un mejor uso de los productos y servicios financieros para lograr sus objetivos. Para abordar este problema se propone desarrollar soluciones complementarias, según la necesidad financiera de cada cliente: - Personas con Salud Financiera deficiente: Permitirá a las personas plasmar su sueño. Además, contará con herramientas de auto atención que les permitan mejorar su Educación Financiera, organizar sus gastos, ejercitando hábitos de gestión de presupuesto personal o familiar y en consecuencia disminuir su nivel de endeudamiento para mejorar su scoring crediticio. - Personas con Salud Financiera controlada: Accederán adicionalmente a la opción de un coach personal según su necesidad particular, para planificar sus finanzas personales o familiares y accede también a ofertas especiales y relevantes, que le permitan lograr sus objetivos/sueños, manteniendo un endeudamiento responsable en equilibrio con sus ahorros e inversiones. Esta plataforma MiDinero.cl habilitará herramientas de asesoría auto atendida y adicionalmente un “Marketplace” de coaching financiero FreeLancer en línea, que permita conectar a personas con conocimiento financiero avanzado dispuestos a ofrecer su asesoría, con aquellas personas que necesiten tomar decisiones importantes respecto a sus finanzas personales de forma independiente a las instituciones financieras. Los partners expertos de MiDinero.cl contarán con formación continua en línea y herramientas profesionales para trabajar en un entorno flexible y dinámico con sus clientes, formando parte de una red de colaboración donde las experiencias de cada uno se conviertan en el patrimonio de todos. Las empresas que poseen productos que responden al cumplimiento de las metas y sueños de los clientes, contarán con un nuevo canal de venta de alta efectividad y bajo costo, pagarán una comisión fija por cada lead entregado, con una alta probabilidad de cierre de venta. Y si con los ahorros del cliente no alcanza a financiar su sueño y tiene buen scoring crediticio, contará con ofertas de las instituciones financieras recomendadas. Por otro lado, para masificar los usuarios, se desarrollará una estrategia Freemium con versiones de acceso gratuito a los usuarios y con convenios con asociaciones y grandes empleadores, quienes podrán acceder a paquetes especiales, con una charla de Educación Financiera e introducción al método MiDinero.cl. El proyecto busca alcanzar en los primeros 5 años de Operación 148.000 Usuarios, se proyecta que el 77% de los ingresos provengan de usuarios suscritos, generando ingresos al término del año de MM$ 2,082, logrando flujos positivos a partir del año 2 y pagando las inversiones al tercer año, con una rentabilidad total de MM$ 3.123 y una tasa interna de retorno del 52%. Es fundamental para introducir la solución al mercado generar Awareness del concepto de Coaching Financiero y sus beneficios para las finanzas personales y familiares, y posicionar la marca en la categoría de Asesor Financiero Independiente Digital. Dado lo anterior, se espera que este negocio pueda ser vendido al año 5 en 8 veces el valor EBITDA, situación que está ocurriendo con las Start-up del sector Fintech en los mercados desarrollados.