Expansión de los pagos digitales : Beneficios y obstaculizadores

Abstract

La pandemia del COVID-19 desencadenó una respuesta global en materia sanitaria y humanitaria, enfocada principalmente en responder de forma rápida y efectiva a la crisis. Con esto, las prioridades en política pública debieron cambiar, no sólo para responder a la urgencia sanitaria inicial, sino que también para abordar la crisis económica y social que vino con ella. Esto, principalmente en América Latina y el Caribe, una de las regiones más afectadas por la pandemia (Beylis, Jaef, Morris, Sebastian, & Sinha, 2020). Es bajo esta urgencia que la transformación digital y la revolución tecnológica que ya vivía la región se vio acelerada, impactando distintos ámbitos de la economía, entre ellos el sector financiero (Demirgüç-Kunt, Klapper, Singer, & Ansar, 2022). El desarrollo tecnológico ha permitido la aparición de diversas formas de pago como las transferencias electrónicas, las tarjetas de pago o las billeteras digitales. Sin embargo, el proceso sigue avanzando, redefiniendo y reinventando nuevas formas de interacción entre la banca, los pagos y los comercios, dando pie a nuevos modelos de negocio en el mundo de los servicios financieros (FIS, 2022). Un pago digital, o también llamado pago electrónico, es un servicio financiero digital que generalmente se entiende como una transferencia de valor de una cuenta de pago a otra utilizando un dispositivo digital, como un teléfono móvil o un computador, y un canal de comunicaciones electrónicas, como datos inalámbricos móviles (United Nations Secretary-General's Special Advocate for Inclusive Finance for Development, 2018). Los pagos digitales han mostrado un acelerado crecimiento, sobre todo producto del surgimiento de la pandemia (World Economic Forum, 2022). Chile no ha estado exento a esta tendencia, ya que según datos del Banco Central de Chile (BCCh) el país ha tenido un crecimiento sostenido del uso de medios de pago electrónicos, cuadruplicando el número de las transacciones entre 2000 y mediados de 2017 (Arraño & Cova, 2018). Más aún, el uso de los medios de pago electrónicos ha ido aumentado en los últimos 5 años, en similar proporción a la que el uso del efectivo ha ido decreciendo (Marcel, 2021)1 . Ante la situación descrita, han surgido iniciativas internacionales como Better Than Cash Alliance, que busca acelerar la transición del efectivo a los pagos digitales para ayudar a alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS). De acuerdo con esta alianza, los pagos digitales son indudablemente beneficiosos para las personas, las empresas, los gobiernos y la sociedad en general. Sin embargo, es la propia organización la que plantea que, para capturar estos beneficios, los pagos digitales deben expandirse y promoverse con responsabilidad, en formas que protejan y promuevan el bienestar de los usuarios finales (Better Than Cash Alliance, 2022). Este último punto se sustenta en la existencia de barreras que podrían impedir que los beneficios de estas formas de pago lleguen a todos los segmentos de la población.